BIK po nowemu. Porównywanie ofert już nie psuje scoringu
Przez lata klienci słyszeli: nie składaj wniosków w kilku bankach naraz, bo każde zapytanie obniża ocenę w BIK. Od 1 lipca 2026 r. to przestało być prawdą. Biuro Informacji Kredytowej zmieniło model scoringowy i zapytania, które nie skończyły się udzieleniem finansowania, nie wpływają już na wynik.
Co się zmieniło
Według zapowiedzi BIK i omówień w prasie finansowej najważniejsze zmiany są trzy:
- Zapytania kredytowe, po których nie udzielono kredytu ani pożyczki, nie są wykorzystywane do wyliczania scoringu i są automatycznie usuwane z bazy po 14 dniach.
- Do oceny weszły dane z sektora pożyczkowego oraz od dostawców płatności odroczonych (tzw. BNPL, „kup teraz, zapłać później”).
- Ocena opiera się na terminowości spłat, aktywności na rynku finansowym (kwoty zobowiązań, salda, limity i ich wykorzystanie) oraz długości historii kredytowej.
W praktyce oznacza to, że możesz porównać oferty kilku banków bez obawy, że samo pytanie o kredyt pogorszy Twoją ocenę.
Scoring to nie to samo co zdolność kredytowa
Tu potrzebne jest jedno zastrzeżenie. Scoring BIK to punktowa ocena ryzyka oparta na Twojej historii. Zdolność kredytową bank bada sam, na podstawie art. 70 Prawa bankowego: liczy dochody, wydatki i wszystkie obecne zobowiązania. Zmiana w BIK nie podnosi Twojej zdolności. Usuwa tylko karę za porównywanie ofert.
Druga strona zmian jest mniej przyjemna. Skoro do oceny trafiają pożyczki pozabankowe i zakupy na raty odroczone, to opóźnienia w tych płatnościach mogą obniżyć ocenę, a otwarte limity mogą obciążać zdolność kredytową liczoną przez bank. Kilka drobnych zakupów „na później” przed wnioskiem o kredyt hipoteczny to dziś realny problem.
Twoje prawa wobec banku i BIK
Zasady przetwarzania danych w BIK wynikają z Prawa bankowego i RODO. Warto znać kilka z nich:
- Po spłacie zobowiązania bank może przetwarzać dane o Tobie bez Twojej zgody tylko wtedy, gdy opóźnienie przekroczyło 60 dni i minęło co najmniej 30 dni od poinformowania Cię o takim zamiarze (art. 105a ust. 3 Prawa bankowego). Jeśli bank nie wysłał takiego zawiadomienia, możesz żądać usunięcia negatywnej historii.
- Jeśli decyzja kredytowa zapadła automatycznie, masz prawo do wyjaśnienia jej podstaw, do ponownej oceny przez człowieka i do przedstawienia własnego stanowiska (art. 105a ust. 1a Prawa bankowego).
- Możesz żądać od BIK kopii swoich danych i sprostowania danych błędnych (art. 15 i 16 RODO).
Co radzę zrobić przed wnioskiem o kredyt
- Pobierz raport BIK i sprawdź, czy nie ma w nim zobowiązań, których nie rozpoznajesz, albo opóźnień, które Cię zaskakują.
- Spłać lub zamknij drobne pożyczki, karty i limity, z których nie korzystasz.
- Uważaj na płatności odroczone w okresie przed złożeniem wniosku i płać je w terminie.
- Porównuj oferty spokojnie, ale z pełną dokumentacją. Wnioski bez szans nadal zabierają czas.
- Jeśli w raporcie widzisz wpis, który Twoim zdaniem nie powinien się tam znaleźć, najpierw złóż reklamację w banku, który go przekazał.
Podstawa prawna i źródła
- art. 70 ust. 1 oraz art. 105a ust. 1a i ust. 3 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (tekst w ISAP)
- art. 15 i 16 rozporządzenia 2016/679 (RODO)
- BIK wprowadza nowy model scoringowy. Start wdrożeń w 2026 roku, komunikat BIK
- Będą zmiany w scoringu. O takich zapytaniach BIK „zapomni”, bankier.pl
- Rewolucja w scoringu BIK, bankier.pl
Jeśli w Twoim raporcie BIK jest wpis, który blokuje kredyt, a Twoim zdaniem nie powinien się tam znaleźć, możesz przesłać mi raport i korespondencję z bankiem do analizy.
